Как узнать полную стоимость потребительского кредита

В настоящее время потребительское кредитование - это самый распространенный вид кредитования в России. Однако, несмотря на всеобщее использование потребительского кредитования, все еще имеются некоторые спорные вопросы. Поэтому в данной статье мы поговорим о полной стоимости потребительского кредита.

Главными источниками, регламентирующими деятельность банков при оформлении кредитов, являются: Конституция РФ; Гражданский кодекс РФ; Закон «О банках и банковской деятельности»; Закон «О потребительском кредите (займе)»; Закон «О кредитных историях»; Закон «О защите прав потребителей».

Полную стоимость потребительского кредита (далее - ПСК) рассчитывает банк и доводит до заемщика в кредитном договоре. Информация о ПСК должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом.

Кроме того, банк в местах оказания услуг по предоставлению кредита, а также на своем официальном сайте размещает информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В частности, указываются диапазоны значений ПСК по видам кредита.

Важно знать! Информация о ПСК должна быть достоверной. В противном случае за распространение недостоверной информации банк может быть привлечен к административной ответственности.

Платежи, включаемые в расчет ПСК

В расчет ПСК включаются следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по кредитному договору;

2) по уплате процентов за пользование кредитом;

3) в пользу банка, если выдача кредита зависит от таких платежей (например, плата за аренду индивидуального сейфа);

4) плата за выпуск и обслуживание банковской карты при заключении и исполнении кредитного договора;

5) сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от заключения такого договора банком предлагаются разные условия кредитного договора, например, в части срока возврата кредита или ПСК в части процентной ставки и иных платежей.

Платежи, не включаемые в расчет ПСК

При расчете ПСК не учитываются следующие платежи заемщика:

1) платежи, которые обязательны в силу требований законодательства (например, на покупку транспортных средств или недвижимости);

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора (штрафы, пени);

3) платежи по обслуживанию кредита (например, комиссия за кассовое обслуживание при погашении кредита наличными деньгами или за безналичный перевод денежных средств);

4) платежи в пользу страховых организаций;

5) платежи за иные услуги, которые напрямую не влияют на получение кредита и величину ПСК, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода и заемщик может отказаться от такой услуги (например, комиссия за пользование программой «клиент-банк», смс-оповещение).

Ограничение величины ПСК

Законодательством установлено ограничение ПСК. Так, на момент заключения кредитного договора ПСК не может превышать более чем на 1/3 его среднерыночное значение, рассчитанное Банком России на соответствующий календарный квартал. В случае существенного изменения рыночных условий Банк России может установить период, в течение которого данное ограничение не применяется.

Примечание. Банк России ежеквартально рассчитывает среднерыночное значение ПСК как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам по определенной категории кредита либо не менее чем по 1/3 общего количества кредиторов, предоставляющих определенную категорию кредита.

Среднерыночное значение ПСК публикуется Банком России ежеквартально. Так, по кредитным договорам, заключенным во II квартале 2017 г. кредитными организациями на приобретение автомобилей с пробегом от 0 до 1 000 км (с залогом автомобиля), такое значение составляет 15,768%, а предельное значение ПСК - 21,024% (Информация Банка России «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)»).

 

Информация подготовлена Консультационным пунктом филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Красноярском крае» в г.Норильске по материалам «Консультант +»