Уменьшаем ежемесячный платеж по кредиту

Об уменьшении платежей по кредиту целесообразно задуматься, если на обслуживание долга ежемесячно тратится более 40% бюджета семьи или у заемщика существенно снизился доход в связи с теми или иными непредвиденными событиями. При этом, банки идут навстречу далеко не всем заемщикам, а как правило только тем, у которых хорошая кредитная история, то есть отсутствует просрочка по выплате кредита.

Остановимся подробнее на самых эффективных способах уменьшения платежа по кредиту, которыми могут воспользоваться физлица.

Снижение процентной ставки

В случае, если заемщик решил обратиться в банк с просьбой снизить процентную ставку по кредиту, эксперты рекомендуют руководствоваться тремя правилами:

1.                Обращаться в банк лишь тогда, когда процентная ставка по кредитам на рынке значительно снизилась.

2.                Заявление в банк с обращением о снижении процентной ставки необходимо грамотно обосновать, отметив, в первую очередь, ситуацию на рынке финансовых услуг, а не желание уменьшить размер ежемесячного платежа.

3.                К обращению в банк рекомендуем приложить коммерческие предложения других банков, которые предлагают более выгодные условия кредитования.

Рефинансирование кредита

Если банк отказал заемщику в снижении ставки, то ему следует попробовать уменьшить платежи по кредиту за счет рефинансирование. Чтобы начать процедуру рефинансирования необходимо собрать пакет документов и подать их в банк. Как правило для этого могут понадобиться справка 2-НДФЛ за последние 3-6 месяцев, справка о доходах по форме банка либо управленческая отчетность и выписки по счету для владельцев бизнеса и предпринимателей т.д.

Реструктуризация задолженности

При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк и попробуйте договориться о реструктуризации долга. Одним из вариантов реструктуризации кредита являются «платежные каникулы», в течение которых заемщик не вносит платежи по кредиту либо вносит только проценты по долгу. Банк также может предложить увеличить срок кредита. В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа. Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка и ни в каких нормативных актах не закреплена.

Для того, чтобы произвести реструктуризацию задолженности, заемщику необходимо представить в банк заявку и документы, подтверждающие, что заявитель оказался в сложной финансовой ситуации.

Иные способы

Еще одним способом уменьшения ежемесячного платежа является переход к дифференцированному графику погашения платежей. Так, при погашении кредита аннуитетными платежами размер ежемесячного платежа не меняется, оставаясь неизменным на протяжении всего периода кредитования. Однако в начале срока кредита заемщик оплачивает в основном проценты, тело кредита при этом почти не погашается. При погашении кредита дифференцированными платежами сумма основного долга разбивается на число месяцев в сроке кредита. В этом случае заемщик ежемесячно погашает одну такую долю тела кредита и проценты, набежавшие на остаток задолженности.

Некоторые эксперты в качестве одного из способов сэкономить при выплате процентов предлагают досрочное погашение кредита.

Досрочно погасить ипотеку можно, к примеру, за счет налогового вычета (подп. 6 п. 3 ст. 220 НК РФ). Напомним, по закону сумма, с которой идет возврат налогового вычета в размере 13%, не должна превышать 2 млн руб. (подп. 1 п. 3 ст. 220 НК РФ). Таким образом, покупатель квартиры может вернуть по этому основанию не более 260 тыс. руб. и направить их на частичное погашение кредита. Кроме того, после выплаты процентов банку можно вернуть еще 13% от их суммы, но не превышающей 3 млн руб. То есть заемщик может вернуть по этому основанию не более 390 тыс. руб. за каждый год выплат по кредиту (п. 4 ст. 220 НК РФ).

На досрочное погашение ипотеки можно направить также средства материнского капитала.

 


Информация подготовлена Консультационным центром 
ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Красноярском крае»

с использованием материала, опубликованного на сайте www.garant.ru