Решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 19.02.2019г. (спор о признании незаконным безакцептное списание денежных средств с банковской карты) - Финансовые услуги - ФБУЗ "Центр гигиены и эпидемиологии в Красноярском крае"

Решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 19.02.2019г. (спор о признании незаконным безакцептное списание денежных средств с банковской карты)

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года                                                                                г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Медведева И.Г., при секретаре Зуевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Е.  к акционерному обществу «Г.» о защите прав потребителя, наложении обязанности по прекращению безакцептного списания средств, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Е. обратился в суд к Банку (АО) с иском (в рамках уточнений от 01.02.2019 года) о защите прав потребителя, наложении обязанности по прекращению безакцептного списания средств, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен ряд кредитных договоров, а также Е. является держателем дебетовой карты, на которую поступают денежные средства в качестве его заработной платы, о чем открыт лицевой счет в Банке (АО). При заключении вышеуказанных договоров им было дано согласие на безакцептное списание банком денежных средств с любых его счетов, открытых в банке, в случае образования кредитной задолженности. 26.10.2018 года Е. подал в банк письменное заявления об отказе от ранее данного безакцептного списания денежных средств, однако несмотря на это банк 08.11.2018 года и 11.01.2019 года неправомерно удержал с зарплатной карты истца денежные средства в общей сумме 16 029,91 рублей, которые без согласия Е. направил в счет погашения возникшей у него задолженности по кредитным договорам. С учетом изложенного истец просит возложить на Банк (АО) обязанность по прекращению безакцептного списания денежных средств с карты  (счет ) в счет исполнения обязательств заемщика по договорам потребительского кредита  от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ от 05.09.2017 года, а также просит взыскать с ответчика незаконно удержанные денежные средства в сумме 16 029 рублей 91 копейка, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной в пользу потребителя суммы.

В зале суда представитель истца Е. – Р. (доверенность в деле) уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика Банка(АО) П. (доверенность в деле) возражала против заявленных требований, ссылаясь на то, что до заключения кредитных договоров Е. был ознакомлен с их условиями, в том числе знал о праве банка в случае возникновения задолженности по кредиту производить безакцептное списание с любого счета заемщика, согласился с этим, поставив свою подпись в кредитном договоре. Таким образом, списание денежных средств в сумме 16 029,91 рублей с зарплатного счета истца было произведено банком с его безусловного ведома и согласия, при этом указанное списание является формой частичного погашения задолженности по кредитным договорам.

Заслушав доводы представителей сторон, исследовав материалы дела и иные представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 2 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 23.12.2014 N 2999-О, положение пункта 2 статьи 854 ГК Российской Федерации, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, а, следовательно, также не может рассматриваться как нарушающее права клиента.

На основании п. 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт, исходя из положений ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета и имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению.

Предоставляя заранее данный акцепт, заемщик реализует свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку, действуя по своей воле и в своем интересе.

При этом, в силу пункта 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может быть до перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

По смыслу приведенной правовой нормы клиент вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт. Предоставление заранее данного акцепта является правом, а не обязанностью заемщика, при его отсутствии Банк не вправе перечислять денежные средства заемщика со счета, открытого в Банке, в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между Е.. и Банком (АО) заключены кредитные договоры  от 16.10.2017 года на сумму <данные изъяты> сроком по 12.10.2022 года и  от 05.09.2017 года на сумму <данные изъяты> сроком по 14.08.2021 года,

В соответствии с п. 5.2.1 Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью вышеуказанных договоров кредитования, до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору производить списание (перечисление) денежных средств по возврату кредита, уплате начисленных за его пользование процентов, комиссий и неустоек, в размере, предусмотренном Кредитным договором, а также в случае наступления права требования досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов в соответствии с порядком, предусмотренным в п. 4.4 Условий.

Пунктом 4.4. Общих условий определено, что заемщик безусловно и безотзывно предоставляет Кредитору право (поручает) списывать без дополнительных распоряжений Заемщика денежные средства в целях исполнения обязательств Заемщика (удовлетворения требований Кредитора), возникающих из Условий (применяя форму безналичных расчетов: расчеты по инкассо):

- периодические платежи, определенные Кредитным договором, со Счета Заемщика и/или с текущего счета банковской карты Visa Electron Instant Issue/MasterCardUnembossed, в дальнейшем именуемой «карта немедленного предоставления» (при наличии карты немедленного предоставления). Списание денежных средств в счет исполнения обязательств Заемщика осуществляется в первую очередь с карты немедленного предоставления в случае ее оформления. При отсутствии/недостаточности средств на карте немедленного предоставления списание осуществляется со Счета Заемщика. - в случае возникновения просроченной задолженности, а также в случаях, предусмотренных пп. 5.2.1-5.2.2, 6.2 Условий, со Счета Заемщика и/или с карты немедленного предоставления в порядке, предусмотренном п. 4.4.1 Условий, а при отсутствии денежных средств на указанных счетах, с любых иных счетов Заемщика, открытых Заемщику в Банке ГПБ (АО). Заемщик поручает Банку в случае необходимости осуществить конвертацию денежных средств в соответствии с тарифами Кредитора, установленными для данных операций.

Из материалов дела также видно, что между истцом и ответчиком был заключен договор  от 04.10.2016 года о предоставлении кредитной карты с лимитом кредитования <данные изъяты>.

Согласно п. 3.4.10 Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), заключая договор потребительского кредита в форме овердрафта заемщик соглашается с тем, что Кредитор по своему усмотрению при нарушении Заемщиком условий Договора и недостаточности денежных средств на Счете карты имеет право производить без дополнительных распоряжений, (применяя форму безналичных расчетов: расчетов по инкассо) списание необходимой суммы для погашения Общей задолженности по Договору с любого счета Клиента, открытого в Банке. Списание будет производиться в следующем порядке: в первую очередь, со Счетов погашения, указанных Клиентом в Индивидуальных условиях кредитования, во вторую очередь, со счетов, открытых в валюте задолженности; в третью очередь, в последовательности, определяемой по своему усмотрению. Клиент поручает Банку в случае необходимости производить конвертацию денежных средств в соответствии с Тарифами, установленными Банком для данного типа операции. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счетах, указанных выше, списание средств в погашение задолженности будет произведено в момент поступления денежных средств на любой из счетов Клиента, открытых в Банке.

В соответствии с представленными в материалы дела выписками по счетам истца, в связи с ненадлежащим исполнением Е.. своих обязательств по вышеназванным кредитным договорам у последнего образовалась кредитная задолженность в сумме 16 029 рублей 91 копейка.

При этом 26.10.2018 года Е. обратился к ответчику с заявлениями об отказе от безакцепного списания денежных сумм в счет погашения задолженности по всем вышеуказанным заключенным между ним и банком кредитным договорам, следовательно, в силу вышеприведенных норм закона банк с указанной даты не имел права осуществлять какое-либо списание денежных средств без соответствующего согласия (распоряжения) истца.

Факт получения ответчиком названного заявления подтверждается отметкой банка от 26.10.2018г.

В соответствии с ч. 11 ст. 6, ч. 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", заранее данный акцепт может быть отозван плательщиком в любой момент, при этом данное право плательщика нельзя ограничить договором.

Акцепт является односторонним актом (даже если он инкорпорирован в текст договора) и не требует от плательщика достижения договоренности о возможности его отзыва или изменения с иными лицами, в том числе банком или кредитором плательщика.

В силу ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Между тем из материалов дела следует, что после отзыва истцом заранее данного акцепта банк продолжил списывать с зарплатного счета истца денежные средства в счет погашения задолженности Е. по кредитным договорам  от 16.10.2017 года,  от 04.10.2016 года, от 05.09.2017 года, а именно: 08.11.2018 года произведено безакцептное списание денежной суммы в размере 12 672,07 рубля, 11.01.2019 года – 3 357,84 рублей.

При таких обстоятельствах, поскольку безакцептное списание задолженности по вышеуказанным кредитным договорам было произведено банком после отзыва заранее данного акцепта, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика в данной части не соответствуют требованиям законодательства, в связи с чем, находит обоснованными требования истца о возложении на Банк (АО) обязанности впредь не производить удержание в безакцептном порядке денежных средств Е. в счет погашения его просроченной задолженности по кредитным договорам.

С учетом изложенного, обоснованными также являются требования истца о взыскании с ответчика незаконно списанных с его счета денежных средств в сумме 16 029 рублей 91 копейка.

Кроме того, обоснованы и подлежат частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда.

Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Действиями ответчика, выразившимися в нарушении прав потребителя, Е. причинены нравственные страдания. Учитывая характер и степень нравственных страданий истца, субъективные особенности его личности и отношение к нарушению прав ответчиком, принципы разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах суд взыскивает с ответчика Банка (АО) штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом в пользу Е. денежной суммы или в размере 8 514 рублей 95 копеек (16 029,91 рублей + 1 000 рублей) х 50%.

Названный размер штрафа в сумме 8 514 рублей 95 копеек суд полагает соразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, оснований для применения ст.333 ГК РФ и ее снижения не усматривает, ходатайств об этом стороной ответчика также не заявлялось.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям согласно ст. 333.19 НК РФ, в сумме 941 рубль 16 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования Е. удовлетворить частично.

Признать незаконным безакцептное списание акционерным обществом «Г.» денежных средств в сумме 16 029 рублей 91 копейку с банковской карты Е.  в период с ноября 2018 года по январь 2019 года.

Возложить обязанность на акционерное общество «Г.» по прекращению безакцептного списания с банковской карты Е.  денежных средств в счет погашения его задолженности по всем имеющимся в указанном банке кредитным договорам и договору о предоставлении кредита в форме овердрафта.

Взыскать с акционерного общества «Г.» в пользу Е. незаконно списанные денежные средства в размере 16 029 рублей 91 копейку, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 8 514 рублей 95 копеек, а всего денежную сумму в размере 25 544 рубля 86 копеек.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с акционерного общества «Г.» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 941 рубль 16 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Железнодорожного районного суда г. Красноярска.

Решение изготовлено в полном объеме 25 февраля 2019 года.

Судья И.Г. Медведев