Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
РЕШЕНИЕ
Именем
Российской Федерации
09
сентября 2019 года г.
Зеленогорск
Зеленогорский
городской суд Красноярского края в лице председательствующего судьи Доронина
С.В.,
при
секретаре ФИО2,
рассмотрев
в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Ф» к О. о взыскании
задолженности по кредитному договору (договору кредитной карты),
УСТАНОВИЛ:
ООО «Ф» обратился Зеленогорский
городской суд Красноярского края с иском к О. о взыскании задолженности по
кредитному договору (договору кредитной карты).
Требования мотивированы тем, что
ДД.ММ.ГГГГ. между О. и АО « Банк» заключен кредитный договор № с лимитом
задолженности 116 000 руб. Составными частями заключенного договора являются
заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, Общие условия выпуска и
обслуживания кредитных карт АО «Банк». В соответствии с Общими условиями банк
вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае систематического
неисполнения ответчиком своих обязательств по договору, выставив заключительный
счет. Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о
востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ.
по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ. подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его
формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного
урегулирования. ДД.ММ.ГГГГ. Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью
«Ф» право требования по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается
Договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ. и Актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ. к Договору уступки прав (требований). По
состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору
перед Банком составляет: 175 578.85 руб., что подтверждается Актом
приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ. справкой о размере задолженности и расчетом
задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящей в состав
Кредитного досье, выданного Банком.
Просит суд взыскать с ответчика в пользу
истца просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 175 578,85 руб., расходы по оплате
государственной пошлины в размере 4 711,58 руб.
В судебное заседание представитель истца
ООО «Ф» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим
образом, при обращении с иском в суд просил рассмотреть дело в их отсутствие.
В судебном заседании ответчик О.
представила письменные возражения на исковое заявление, в котором заявила о
пропуске истцом срока исковой давности, просила отказать в удовлетворении иска
в связи с пропуском срока исковой давности.
Исследовав письменные доказательства по делу,
рассмотрев гражданское дело в пределах заявленных требований, суд приходит к
следующему.
В соответствии с п. 3 ст. 434
Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если
письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.
3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, которым предусмотрено, что совершение лицом,
получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению
всех указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается
акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не
указано в оферте.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского
кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с
условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от
исполнения обязательства не допустим.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса
РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут
заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или
иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон,
кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или
иными правовыми актами (статья 422).
В силу статьи 428 Гражданского кодекса
РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к
договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных
стандартных формах.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819
Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере
и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по
кредитному договору применяются те же правила, что и для договора займа.
В соответствии со статьями 809,?810, 819
Гражданского кодекса РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок
полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
Статьей 850 Гражданского кодекса РФ
предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского
счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных
средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую
сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ от
24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с
использованием платежных карт» в случае отсутствия или недостаточности денежных
средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием
банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре
банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной
расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского
счета.
В соответствии со статьей 319
Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для
исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения
погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем -
проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ
право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может
быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к
другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не
требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу ст. 388 Гражданского кодекса РФ
уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не
противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без
согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность
кредитора имеет существенное значение для должника.
Статьей 384 Гражданского кодекса РФ
установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в
том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
На основании ст. 383 Гражданского
кодекса РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью
кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда,
причиненного жизни или здоровью, не допускается.
Таким образом, по общему правилу,
личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным
обязательствам, если иное не установлено договором или законом.
Соответственно, в случае, если иное, то
есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не
имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено
законом или договором, передача прав требования по кредитному договору с
потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право
осуществления банковской деятельности, допускается.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона
должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание
своих требований и возражений.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ. О. обратилась в банк с заявлением-анкетой, в
котором предложила заключить с ней Универсальный договор на условиях,
предусмотренных настоящим предложением, Условиях комплексного банковского
обслуживания, размещенных на сайте банка, и Тарифах, которые в совокупности
являются неотъемлемыми частями договора. Согласно заявлению-анкете О. просила
банк выпустить на ее имя кредитную карту и установить лимит задолженности для
осуществления операций по кредитной карте; также в заявлении О. подтвердила,
что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского
обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице
www.tcsbank.ru и Тарифным планом, обязуется их соблюдать.
В соответствии с тарифами банка, с
которыми ознакомлен заемщик, установлен беспроцентный период сроком до 55 дней;
процентная ставка по кредиту по операциям покупок - 28,9 % годовых, по
операциям получения наличных денежных средств – 36,9% годовых; плата за
обслуживание основной карты – 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных
средств – 2,9 % плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги СМ-банк - 59 рублей;
минимальный платеж в размере не более 6 % от суммы задолженности, минимум 600
рублей; штраф за неуплату минимального платежа составляет первый раз – 590
рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, в третий раз
и более – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при
неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в программу
страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных
средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение
расходных операций с картой в других кредитных учреждениях – 2,9 % плюс 290
рублей.
ДД.ММ.ГГГГ.
О. активировала карту, тем самым заключила договор кредитной карты №.
При заключении договора о кредитной
карте стороны согласовали все его условия, что не противоречит принципу свободы
договора, закрепленному ст. 421 ГК РФ. Условия кредитного договора
применительно к ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушают права
ответчика, как потребителя, на свободный выбор предоставления услуги. Ответчику
в соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»
была предоставлена полная и достоверная информация, как об условиях
кредитования, так и об условиях личного страхования.
С момента активации карты ответчик О.
использовала кредитные средства банка, однако обязательства по оплате
минимального платежа надлежащим образом не исполняла, тем самым нарушая
положения пункта 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, в
связи с чем ДД.ММ.ГГГГ. на основании п. 5.12 Общих условий банк в
одностороннем порядке расторг договор кредитной карты № путем выставления в
адрес О. заключительного счета на сумму 175 578,85 руб., из которых: 117 817,74
руб. – кредитная задолженность; 41 101,44 руб. – проценты; 16 659,67 руб. –
иные платы и штрафы.
Пунктом 5.12 Общих условий установлена
обязанность клиента оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней
после даты его формирования.
ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Банк» и ООО «Ф» был заключен
договор уступки права требования (цессии), согласно которому к ООО «Ф» перешло
право требования с О. задолженности по кредитному договору № в сумме 175 578,85
руб., о чем О. была уведомлена банком, что подтверждается копией акта
приема-передачи прав требования.
Рассматривая вопрос о применении срока
исковой давности, суд приходит к следующим выводам.
В силу статьи 196 Гражданского кодекса
РФ срок исковой давности составляет три года.
Правила определения момента начала
течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ,
согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня,
когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из
этого правила устанавливаются настоящим кодексом и иными законами.
В силу статьи 200 Гражданского кодекса
РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой
давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения
которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой
давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении
обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого
требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока,
предоставляемого для исполнения такого требования.
В пункте 24 Постановления Пленума
Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с
применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»
разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой
давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об
оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной
части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за
пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по
каждому просроченному платежу.
Поскольку согласно условиями
заключенного договора срок погашения задолженности № определен моментом ее
востребования банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки, срок
исковой давности по требованию истца о взыскании суммы задолженности по договору
о кредитной карты № начинает исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ., то есть со дня окончания срока
для исполнения обязательств по заключительным счетам-выпискам.
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок
исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за
защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется
судебная защита нарушенного права.
Бремя доказывания наличия обстоятельств,
свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности,
возлагается на лицо, предъявившее иск.
Срок исковой давности для обращения в
суд с требованием о взыскании кредиторской задолженности по договору кредитной
карты № истек ДД.ММ.ГГГГ.
При этом истцу было достоверно известно
о нарушении ответчиком условий кредитного договора и кредитор имел реальную
возможность в пределах срока исковой давности обратиться за защитой своих
нарушенных прав.
Из материалов дела усматривается, что
19.03.2019 г. и.о. мировым судьей судебного участка № в ЗАТО г. Зеленогорск
Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика
задолженности.
Определением и.о. мирового судьи
судебного участка № в ЗАТО г. Зеленогорск Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ. указанный судебный приказ отменен на основании
заявления ответчика.
Таким образом, на момент обращения истца
с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ. срок исковой давности для взыскания
задолженности по договору о кредитной карты № истцом был уже пропущен.
Доказательства наличия обстоятельств,
свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности,
истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлены.
При таких обстоятельствах настоящее
исковое заявление, истцом подано в суд ДД.ММ.ГГГГ., подано за пределами трехлетнего
срока исковой давности, что в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ
является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.
На
основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые
требования ООО «Ф» к О. о взыскании задолженности по кредитному договору
(договору кредитной карты) № от ДД.ММ.ГГГГ. оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано сторонами
в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский
городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной
форме.
Судья С.В. Доронин
