Апелляционное определение Красноярского районного суда от 19.09.2019

г. Красноярск ул. Коломенская д.4А 19 сентября 2019 года

Суд апелляционной инстанции в составе председательствующего судьи Ленинского районного суда г. Красноярска Полонянкиной Л.А.,

при помощнике судьи Леонтьевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о защите прав потребителей по апелляционной жалобе Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» на решение мирового судьи судебного участка № 63 в Ленинском районе г. Красноярска от 23 апреля 2019 года, которым постановлено:

- в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителей отказать, -

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Защита потребителей» в интересах ФИО1 (далее «Истец») обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителей, мотивируя его тем, что между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор №МТСНВС462695/810/18 от 09.03.2018. Кроме того, 09.03.2018 ФИО1 было оформлено согласие на участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций по договору, заключенному между ПАО «МТС-Банк» и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». Сумма платы составила 21009,34 руб., которая была удержана с кредитного счета ФИО1. Ввиду отсутствия необходимости страхования ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с заявлением о возврате платы за страхование. В силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Заявление об отказе от участия в программе страхования с возвратом денежных средств в сумме 21009,34 руб. было направлено в пределах срока, предусмотренного Указанием Банка России, однако, денежные средства Истцу не возвращены. Приводя правовые обоснования заявленных исковых требований, просят суд взыскать в пользу ФИО1 страховую премию в размере 21009,34 руб., компенсацию морального вреда, оцененную в 10000 руб., штрафа в размере 50% суммы, присужденной в пользу потребителя, из которого 50 % перечислить в пользу Процессуального истца.

Мировым судьей по результатам его рассмотрения постановлено вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением мирового судьи, КРОО «Защита потребителей» подало апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи отменить и вынести по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме, указывая, что заявление Истца об отказе от участия в программе страхования с требованием возврата уплаченных денежных средств направлены в адрес Ответчика в пределах сроков, предусмотренных указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, денежные средства, уплаченные в качестве платы за включение в программу коллективного страхования Истцу не возвращены; ее нарушенное право не восстановлено.

Возражений относительно доводов апелляционной жалобы иными лицами, участвующими в деле, суду не представлено. Каких-либо новых доказательств, с обоснованием невозможности их представления в суд первой инстанции по причинам, не зависящим от Сторон, иных данных, которые суду необходимо рассмотреть для проверки решения суда первой инстанции, суду апелляционной инстанции не представлено.

Истец ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, обратилась в КРОО «Защита потребителей» за защитой своих прав и законных интересов.

Процессуальный истец КРОО «Защите потребителей», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «МТС-Банк», - для участия в заседании суда апелляционной инстанции своих представителей не направили, о дате, времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке извещены своевременно надлежащим образом, о причинах своей неявки своих представителей суд не уведомили, ходатайств об отложении рассмотрения дела судом апелляционной инстанции не заявляли, что не препятствует рассмотреть апелляционную жалобу без участия неявившихся лиц.

Основания для отмены или изменения решения мирового судьи в апелляционном порядке предусмотрены ст. 330 ГПК РФ, в силу которой, решение мирового судьи может быть отменено или изменено в апелляционном порядке: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. Правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.

Как верно установлено мировым судьей, 09.03.2018 между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор №МТСНВС462695/810/18, в соответствии с которым Истцу был предоставлен кредит в размере 52726,34 руб. под 7,35% годовых на срок 36 месяцев. Согласно разделу 3 заявления на кредит, Истец просила подключить ее к программе добровольного страхования на условиях, содержащихся в согласии заявителя на присоединение к программе страхования, дополнительно оформленном, и которое является неотъемлемой частью заявления о предоставлении кредита; она уведомлена, что страхование может быть произведено ею в любой страховой компании, соответствующей требованиям Банка; также она имеет возможность воспользоваться услугой Банка по присоединению к программам добровольного страхования в страховых компаниях, с которыми Банком заключены соглашения; избрав второй вариант, Истец согласилась с предложенными ей условиями и тарифами оказания Банком услуг по присоединению к программам добровольного страхования; подтвердила, что участие в программах страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита. Одновременно Истец представила письменное согласие на включение ее в список Застрахованных лиц по программам коллективного страхования «Страхование жизни и здоровья (Жизнь)», «Страхование на случай потери работы (Потеря работы)», в рамках заключенного между ПАО "МТС-Банк" и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" Коллективного договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 20.07.2017; согласовала размер платы за подключение к каждой программе страхования единовременно в размере 10504,67 руб., что составляло 0,92% в месяц от страховой суммы, минимум 100 рублей в месяц (если предусмотрено тарифом). За участие в программе страхования с Истца была удержана плата за весь срок страхования размере 21009,34 руб., из которых: 17804,53 руб. – комиссия за присоединение к программе добровольного страхования, 3204,81 руб. – комиссионное вознаграждение за присоединение к программе добровольного страхования, удержанная сумма включена в сумму кредита; определен срок страхования - на срок действия кредитного договора №МТСНВС462695/810/18 от 09.03.2018, но не более чем до 12.03.2021. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подтвердило, что Истец с 12.03.2018 включена в Реестр застрахованных лиц по программе страхования, предусмотренной Коллективным договором добровольного страхования на срок до 11.03.2021.

22.03.2018 Истец в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направила заявление об отказе от страхования и возврате ей денежных средств, уплаченных за ее страхование, которое получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 28.03.2018. Последнее 04.04.2018 в адрес Истца дало ответ на заявление, рекомендовало по вопросу возврата денежных средств, уплаченных в счет оплаты страховой премии обратиться в ПАО «МТС-Банк», требования Истца не удовлетворило.

Рассматривая дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, суд апелляционной инстанции, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Мировой судья, верно определив обстоятельства, имеющих значение для дела; полно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, собрав достаточные тому доказательства; однако, его выводы, изложенные в решении, не соответствуют установленным фактическим обстоятельствам, что в соответствии с пп.пп.1,3 п.1 ст.330 ГПК РФ является основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п.1 ст.927 ГК РФ).

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.п.1,2 ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Аналогичные положения содержатся в ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (в действующей редакции), действие которого распространяется на отношения Сторон.

В силу п.п.1,5 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Материалами дела подтверждается, что Истец в установленный срок – в течение 14 дней после включения ее в программу страхования обратилась к страховщику (ООО АльфаСтрахование-Жизнь») с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченной страховой премии, в период до ее обращения отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, ее требования о возврате уплаченной ею страховой премии в размере 21009,34 руб. обоснованы. Факт того, что Ответчики в согласованном ими Коллективном договоре добровольного страхования предусмотрели иной порядок предъявления такового требования, не имеет правового значения, поскольку порядок урегулирования взаимоотношений Ответчиков не должен допускать нарушения прав потребителя.

Согласно ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Банк России в приведенном Указании, обязывал страховщиков привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Поскольку денежные средства в оплату страховой премии Истец произвела в ПАО «МТС-Банк», указанные денежные средства подлежат взысканию с последнего в полном объеме. Оснований для их взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не имеется.

В силу ст.15 вышеназванного Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения является установленный факт нарушения прав потребителя. При этом размер компенсации морального вреда определяется независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присужденной потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Учитывая конкретные обстоятельства дела, суд полагает возможным взыскать с ПАО «МТС-Банк» в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., что, по мнению суда, будет отвечать принципу разумности и справедливости.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку требование Истца, как потребителя, не было удовлетворено в добровольном порядке, с ПАО «МТС-Банк» в ее пользу подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 11004,67 руб., из которых 50% (5502,33 руб.) подлежит взысканию с установленного судом Ответчика в пользу Процессуального истца КРОО «Защита потребителей». Оснований для снижения штрафа с применением положений ст.333 ГК РФ судом не усматривается, Ответчиками каких-либо ходатайств об его уменьшении не заявлялось.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с установленного судом Ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от которой Истец была освобождена при подаче иска, в размере 1130,28 руб.

Согласно пп.2 ст.328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328 ГПК РФ,

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка №63 в Ленинском районе г. Красноярска от 23 апреля 2019 года по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о защите прав потребителей отменить, принять по делу новое решение.

Иск Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «МТС-Банк» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 21009 (Двадцать одна тысяча девять) рублей 34 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 (Одна тысяча) рублей 00 коп., штраф в размере 5502 (Пять тысяч пятьсот два) рубля 33 коп., а всего 27511 (Двадцать семь тысяч пятьсот одиннадцать) рублей 67коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества «МТС-Банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 5502 (Пять тысяч пятьсот два) рубля 33 коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества «МТС-Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1130 (Одна тысяча сто тридцать) рублей 28 коп.