Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
РЕШЕНИЕ
Именем
Российской Федерации
28
мая 2019 года город Красноярск Красноярский край
Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского
края в составе:
председательствующего
- судьи Чернова В.И.,
при
секретаре Преина Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское
дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации
«Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах «П», к
Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав
потребителей «Искра» в интересах «П» обратилась в суд с иском к Публичному
акционерному обществу Банк «ВТБ» (далее по тексту – ПАО Банк «ВТБ») о защите
прав потребителя, ссылаясь на то, что 22 декабря 2017 года между «П» и ПАО
«Банк «ВТБ» заключен потребительский кредитный договор №, согласно которому
Банк предоставил «П» кредит в размере 445 952 рубля, под 15,5% годовых, со
сроком возврата 26 месяцев, ежемесячный платеж составляет 15 568 рублей 49
копеек. Одновременно с кредитным договором было оформлено заявление на
включение истца в число участников программы страхования в рамках Страхового
продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО). В соответствии с Договором
коллективного страхования от 01 февраля 2017 года № застрахованный вправе
отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту
отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам
иным, чем страховой случай. В соответствии с п. 5.7 указанного Договора
коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части
страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в
период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из
числа участников Программы страхования, страховщик возвращает страхователю
страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного
частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного)
или полностью. Истец полагает, что предметом страхования является имущественный
интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам
заемщик. Право на отказ от добровольного страхования с возвратом уплаченной за
страхование суммы, гарантировано страхователю, а поэтому и застрахованному лицу
(заемщику), с чьего согласия был заключен договор личного страхования. Из
содержания заявления на включение в программу страхования следует, что услуги
по присоединению к программе страхования Банк обязался оказывать в течение
срока с 23 декабря 2017 года по 22 декабря 2020 года. Размер платы за услугу
включения в программу страховой защиты заемщика определяется сроком кредитного
договора планового погашения кредита. «П» 28 декабря 2018 года (до окончания
срока действия договора) заявил об отказе от услуг Банка о включении в
программу коллективной защиты заемщиков. Заявление Банком получено 11 марта
2019 года, в нем истец заявляет требование об исключении его из программы
страхования с 25 января 2019 года. По состоянию на 27 декабря 2018 года
задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, договор закрыт.
Истец полагает, что период пользования дополнительной услугой присоединения к
страхованию составляет 399 дней. На основании изложенного, истец просит
взыскать с ответчика ПАО Банк «ВТБ» денежную сумму в размере 28 628 рублей 19
копеек – убытки, вызванные невозвратом денежных средств за неиспользованную
часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты, 30 059
рублей 60 копеек – неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования
потребителя, моральный вред в размере 10 000 рублей, взыскать судебные расходы,
связанные с оформлением нотариальной доверенности в размере 1500 рублей, а
также штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в
пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу
Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав
потребителей «Искра».
В судебное заседание представитель Красноярской региональной
общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», истец «П»
не явились. О дате, месте и времени судебного заседания уведомлены надлежащим
образом, представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.
В судебное заседание представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ» не явился,
направив в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором просил о
рассмотрении дела в его отсутствие, а также указал о несогласии с заявленными
требованиями, по основаниям, указанным в отзыве.
В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего
самостоятельных требований относительно предмета спора – ООО СК
«ВТБ-Страхование» не явился. О дате, месте и времени судебного заседания был уведомлен
надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил.
Изучив материалы дела, суд не
находит оснований для удовлетворения исковых требований, по следующим
основаниям.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане
и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе
договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий
договора.
На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ
граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст.
422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора
обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми
актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен
соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными
правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с ст. 958 ГК РФ
договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был
заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового
случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам
иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель
застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом,
застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной
с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора
страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления
страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей
статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам,
указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть
страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало
страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора
страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если
договором не предусмотрено иное.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела,
22 декабря 2017 года «П» подписал заявление на включение его в число участников
Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+»,
заключенного между ПАО Банк «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования
составляет с 00 часов 00 минут 23 декабря 2017 года по 24 часа 00 минут 22
декабря 2020 года, страховая сумма составляет 445 952 рубля, плата за
подключение страхования составляет 44 952 рубля, которая состоит из
вознаграждения Банка в размере 8 990 рублей 40 копеек и возмещение затрат Банка
на оплату страховой премии страховщику в размере 35 961 рубль 60 копеек.
Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или
болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или
болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма.
Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при
наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти
наследники Застрахованного.
При подписании указанного заявления «П» был уведомлен, что Программа
страхования предоставляется по его желанию и не является условием для
заключения договора о предоставлении кредита (л.д.49-50).
Согласно справке ПАО «ВТБ», по состоянию на 27 декабря 2018 года
задолженность перед Банком по кредитному договору № от 22 декабря 2017 года погашена
в полном объеме (л.д.28).
Заявление об отказе от страхования и выхода из программы страхования
было направлено истцом в ПАО Банк «ВТБ» 29 декабря 2018 года (л.д. 31) и
получено ответчиком 20 марта 2019 года (л.д. 30).
В соответствии с п. 5.5 Договора коллективного страхования № 1235 от 01
февраля 2017 года страхование, обусловленное договором, прекращается в
отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если
после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного
возможность наступления страхового случая отпало, и существование страхового
риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например,
смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).
В силу п. 5.6 указанного выше Договора коллективного страхования,
страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа
возможность наступления страхового случая не отпало по обстоятельствам иным,
чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная
страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев,
предусмотренных пунктом 5.7 Договора, из которого следует, что в случае отказа
Страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в
связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого
застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования
(отказ от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию,
уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично
(пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или
полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях,
предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая
возврату, устанавливается соглашением сторон (л.д. 88-91).
При подписании заявления на включение в число участников Программы
страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» истец был
ознакомлен с ним и подтвердил, что согласился со всеми его условиями.
Исходя из представленных сторонами
доказательств, суд приходит к выводу, что погашение кредита не влечет
досрочного прекращения договора личного страхования, исходя из того, что
выгодоприобретателем по договору страхования является лишь застрахованный – «П»
или его наследники в случае смерти последнего досрочное погашение кредита не
влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового
случая, поскольку страховым риском является смерть в результате несчастного
случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного
случае или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни;
травма, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.
При данных обстоятельствах полное
исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло
досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.
С учетом изложенных обстоятельств,
суд не усматривает в действиях Банка нарушений действующего законодательства и
прав истца, как потребителя, в связи с чем отсутствуют правовые основания для
удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика страховой
суммы, а также основания для удовлетворения производных требований о взыскании
неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации
морального вреда, судебных расходов и штрафа за нарушение прав потребителя.
На основании изложенного и
руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований
Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав
потребителя «Искра», действующей в интересах «П» к Публичному акционерному
обществу Банк «ВТБ» о взыскании денежных средств в размере 28 628 рублей 19
копеек – убытки, вызванные невозвратом денежных средств за неиспользованную
часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты, 30 059 рублей
60 копеек – неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования
потребителя, моральный вред в размере 10 000 рублей, судебные расходы,
связанные с оформлением нотариальной доверенности в размере 1500 рублей, а
также штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в
пользу потребителя, отказать.
